家庭理财:家庭理财有没有什么经验分享?

摘要:作为一个从业13年的理财师,经常会遇到一些类似的咨询家庭理财。个人认为,家庭理财要结合家庭的整体财务状况和理财目标来进行整体规划和统筹考虑,综合运用一揽子理财工具来


作为一个从业13年的理财师,经常会遇到一些类似的咨询家庭理财。个人认为,家庭理财要结合家庭的整体财务状况和理财目标来进行整体规划和统筹考虑,综合运用一揽子理财工具来规避风险,达成目标。标准普尔家庭资产分配象限图是目前比较流行于欧美等发达国家和地区的家庭理财基本原则,对于我国的一般家庭来说,也有比较现实的借鉴意义。

家庭理财:家庭理财有没有什么经验分享?

上图的总体意思也可以用“1234法则”来解释:以一年收入作为一个整体的话,

家庭理财:家庭理财有没有什么经验分享?

“1”表达的意思是家庭现有10%的资产可以现金形式放在银行活期账户或余额宝等现金理财类平台,用来解决衣食住行等日常性支出。

家庭理财:家庭理财有没有什么经验分享?

“2”的意思是要用20%的资金来解决家庭的风险保障问题,即为家庭成员购买人寿保险,如意外、重疾和医疗类保险,以避免家庭遭遇意外和医疗风险时资产或收入遭受重大损失;这其中,家庭经济支柱要重点保障、足额保障。

“3”则是投资性资金占比在30%左右,也就是用来赚取风险性收益的资金占比不宜超过30%,如买股票、进取型基金或购买投资性房产等,包括按揭购买。

“4”是指那些刚性支出,如养老金、子女教育金等以稳健性理财工具来解决,如理财型保险、债券型基金、固收类信托产品等,既有较高的安全边际,也能大致跑赢通胀率,使资产保值增值。

换句话说,家庭资产的配置要在考虑家庭的风险承受能力和投资风险偏好的基础上,总体上以安全稳健为主,少部分可以考虑适度搏取一下高收益。

今天还刚翻了一本书《未来30年用钱赚钱》,这书倒也不是说有多好,不过它提到了对未来30年全球经济的一个判断,觉得可以参考下:

1、全球经济堪忧。这次疫情的影响大家已经感受到了,那复苏的周期会有多长,还真是有很大的不确定性,而更长一些看,如果不是有类似互联网革命这样的大变革出现,可能会长期进入萧条周期。

2、就业压力增大。一方面是因为经济萧条的影响,另一方面则是自动化取代人工。都会给就压带来压力。前面看过一组数据,说到印度的就业情况,很多的年轻人在大街上晃荡,没有工作,印度有人口红利,但最好的大环境已经过去。

3、收入增长赶不上通货膨胀上升。

4、人口老龄化增加财政负担。

这些问题,会让未来家庭的财务状况变得更加严峻。而2020年的形势同样是比较严峻,存款少,杠杆高的家庭,在这一轮疫情面前,已经感受到压力。而资产配置单一的家庭,可能也已经在蒙受投资的损失。

这样的背景下,那理财规划是提前做准备,非常有必要。或者可以从这样几个方面考虑吧。

1、更合理地规划钱财的使用。减少非必要的开销,买性价比更好的东西,增加结余,应该是今年的重任吧。毕竟,不是明天还会不会有收入来源,是不是会有失业的风险。

2、不要冲动作出投资决定。今天刚看了国外一位价值投资者的视频,他提到投资前要考虑的一些问题,其中最关键一点就是流动性,当下是不是已经为未来最糟糕的情况准备了足够的现金,如果没有,那暂时可以不要考虑投资的问题。如果要考虑投资,则一定是要选自己擅长的,能够看懂的领域,找性比价很好的资产。这对普通投资者来说,其实很有难度的。

3、倾尽全力开源。开源节流,这是最经常拿来应对困难的手段,相比结余,开源更难做到,也更有价值,不要拘泥于过去的经验和视野,寻找所有可能的增加收入的机会和途径。

总的来说,理财也可以理解为一种生活态度,背后是消费习惯,是财富观念,不仅仅只是买理财产品。理财是善于管理财富,使得个人和家庭的财务状况处于很好很健康的状态。越是外部环境不太好的时候,积累理财的基本功反而显得更加重要吧。

家庭理财,重在资产配置。

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家庭理财:家庭理财有没有什么经验分享?

1.余额宝: 家庭3个月至6个月的生活费存入余额宝,余额宝是阿里巴巴帝国的理财产品,安全可靠,随时转入转出,不影响生活消费,灵活便利,还能赚点利息。

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2.保险: 给自己家人买一份保险,爱的保障,保险种类繁多,分红险、意外险、健康险等等,购买之前一定要注意。保险虽然不能抵挡意外来临,却能在意外来临之际给予我们经济帮助。

3.P2P理财: 这几年P2P理财非常火爆,收益比较高,跑路的也比较多,高收益伴随着高风险,一定要选择大平台,查看公司成立时间、注册资金实缴还是任缴,钱去哪了,借给谁了,借款人不还钱该如何处理,银行第三方资金监管,风险把控等,必须具备一双慧眼。

4.基金定投: 基金定投属于懒人理财神器,就是把资金交给专业人士打理。省时省心。好的基金让你上天堂,差的基金让你住套房。基金分很多种,货币基金、债券基金属于保守型,指数基金、混合基金属于稳健型,混合基金、股票基金属于激进型。定投之前一定要了解清楚自己属于那种投资类型,不可盲目投资。想要在几千只基金当中选择优质基金可谓难上加难。平时多看基金类书籍,丰富自己的理财知识。

友情提示: 保住本金、保住本金、保住本金。重要的事情说三遍。

投资有风险,入行需谨慎。


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